Se você estiver com intenções de melhorar a sua pontuação de crédito, então a lógica diz que você deve entender o que é a sua pontuação de crédito e como funciona. Sem essa informação, você não será capaz de melhorar efectivamente a sua pontuação, porque não vai entender como as coisas que você faz na vida diária a afectam.
Se você não entende como funciona a sua pontuação de crédito, você também vai estar à mercê de qualquer empresa que tenta dizer como você pode melhorar sua pontuação – em seus termos e em seu preço.
Em geral, a sua pontuação de crédito é um número que permite que os credores saibam qual o risco de crédito. A pontuação de crédito é um número, geralmente entre 300 e 850, que permite saber como você está pagando suas dívidas e qual o risco de crédito que você representa.
Em geral, quanto maior for a pontuação de crédito, menor o seu risco de crédito o que implica que lhe forneçam crédito a preços excelentes.
Índices de 600 e abaixo, muitas vezes, dão-lhe problemas na busca de crédito, enquanto que as pontuações de 720 e acima geralmente dão-lhe as melhores taxas de juros.
No entanto, as contagens de crédito são muito parecidos com GPAs ou contagens do SAT da época da faculdade – enquanto eles dão aos outros uma visão rápida de como você está, eles são interpretados pelas pessoas de diferentes maneiras.
- Alguns credores colocam mais ênfase na pontuação de crédito do que outros.
- Alguns credores irão trabalhar com você se tiver uma pontuação de crédito com 600, enquanto outros oferecem os seus melhores preços apenas a quem tem pontuações muito altas.
- Alguns credores irão olhar para o seu relatório de crédito completo, enquanto que outros vão aceitar ou rejeitar seu pedido de empréstimo unicamente pela sua pontuação de crédito.
A pontuação de crédito é baseada no relatório de crédito, que contém um histórico de suas dívidas do passado e reembolsos. As agências de crédito usam computadores e cálculos matemáticos para se chegar a uma pontuação a partir das informações contidas no seu relatório.
Cada agência de crédito utiliza diferentes métodos para fazer isso (que é por isso que você terá uma classificação diferente com diferentes empresas), mas a maioria das empresas de crédito utilizam o sistema de FICO.
FICO é um acrónimo para o software de pontuação de crédito oferecido pela empresa Fair Isaac Corporation. É de longe o software mais utilizado desde que a Fair Isaac Corporation desenvolveu o modelo de pontuação de crédito utilizado por muitos no setor financeiro e ainda é considerado um dos líderes no mercado.
Na verdade, a pontuação de crédito às vezes são chamadas de pontuação FICO ou classificação FICO, embora seja importante entender que sua pontuação pode ser tabulada utilizando um software diferente.
Uma outra coisa que você pode querer entender sobre o software e matemática que entra na pontuação de crédito é o fato de que a matemática utilizada pelo software é baseado em pesquisas e matemática comparativa.
Este é um conceito importante e simples que podem ajudar você a entender como aumentar sua pontuação de crédito. Em termos simples, o que isto significa é que sua pontuação de crédito é calculada sobre os mesmos princípios que os seus prémios de seguro.
A sua companhia de seguros provavelmente faz-lhe perguntas sobre sua saúde, o seu estilo de vida (se é um fumador, etc.), porque esses tipos de informação podem dizer à empresa de seguros o risco que você representa.
Isso é baseado na pesquisa. Estudos têm mostrado, por exemplo, que os fumadores tendem a ser mais propensos a doenças graves e assim requerem mais atenção médica. Se você é um fumador, você pode enfrentar prémios de seguro mais caros por causa disso.
Da mesma forma, as agências de crédito e credores muitas vezes olham para os padrões gerais. Como as pessoas com demasiadas dívidas tendem a ter grandes taxas de reembolso, a sua pontuação de crédito pode sofrer se tiver muitas dívidas.
Compreender isto pode ajudá-lo de duas maneiras:
- A agência vai deixar você veja perceba que a sua pontuação de crédito não representa se você tem dinheiro ou não. Pelo contrário, é um reflexo de quão bem os credores e as empresas acham que você vai pagar suas contas – com base em informações recolhidas através dos estudos de outras pessoas.
- Ela vai deixar você ver que, se você quiser melhorar sua pontuação de crédito, você precisa trabalhar em tornar-se o tipo de devedor que os estudos têm mostrado que tende a pagar suas contas. Você não tem que trabalhar duro para reinventar-se financeiramente e você não tem que começar a fazer muito mais o dinheiro. Você só precisa ser um credor de confiança.
Só esta realização deve ajudar a tornar a reparação de crédito muito menos stressante!
Os relatórios de crédito são recolhidos por agências de crédito, que utilizam informações de empresas clientes. A recolha funciona da seguinte maneira:
- as agências de crédito têm clientes – tais como empresas de cartão de crédito e empresas de utilidade pública, para citar apenas dois – que lhes prestam informações.
- quando um arquivo é iniciado sobre você (ou seja, uma vez que você abrir uma conta bancária ou tiver contas a pagar), então informações sobre você ficam armazenadas no disco.
- Se você está atrasado no pagamento de uma factura, o cliente liga para as agências de crédito e dá esta nota. Qualquer contas a pagar, contas vencidas ou outros problemas com a contagem de crédito como “erros” em seu relatório de crédito vão afectar sua pontuação.
Informações como o tipo de dívida que você tem, quanto você tem de dívida, quão regular você é a pagar suas contas, e as suas contas de crédito são usadas para calcular a sua pontuação de crédito.
A sua idade, sexo e rendimentos, não contam para a sua pontuação de crédito. A fórmula actual usada pelas agências de crédito para calcular a pontuação de crédito é um segredo bem guardado, mas sabe-se que a recente actividade, as dívidas, o comprimento de crédito, contas a pagar, e os tipos de crédito estão entre as coisas que contam mais na tabulação de contagens de crédito a partir de um relatório de crédito.
Você deve pesquisar no seu pais e ver quais são as três principais agências de crédito porque estas são importantes se você estiver com intenções de reparar sua pontuação de crédito.
As três principais agências de crédito podem ajudá-lo, enviando-lhe o seu relatório de crédito.
Se você encontrar um erro no seu relatório de crédito, estas são também as empresas que você deve entrar em contacto a fim de corrigir o problema. Você pode facilmente manter contacto com estas organizações, por telefone, correio, ou através de Internet.
